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網(wǎng)紅“百萬醫(yī)療險”遭遇監(jiān)管拷問

添加時間:2018-07-20 15:37:20
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風(fēng)頭一時無兩的“百萬醫(yī)療險”產(chǎn)品被推上輿論焦點。近期銀保監(jiān)會發(fā)布多個提示消費者維護(hù)自身合法利益的公告,尤其針對互聯(lián)網(wǎng)購買的短期健康險產(chǎn)品到期后不予續(xù)保的問題發(fā)布了《關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)渠道短期健康保險續(xù)保問題的消費提示》,監(jiān)管明確禁止此類短期健康險“為追求營銷噱頭,夸大產(chǎn)品功能,擾亂市場秩序”。業(yè)內(nèi)人士表示,目前“百萬醫(yī)療險”的主要問題在于銷售宣傳,尤其是盲目宣傳保額。

患病后難續(xù)保,免賠額太高

作為家里的頂梁柱,已近不惑之年的李先生花費五百多元給自己投保了一份“百萬醫(yī)療險”。“這款保險據(jù)說很實用,賣得很火,也是同事給我推薦的。像我們這樣的普通工薪家庭,我這個年紀(jì),買重疾險實在覺得有負(fù)擔(dān),買這個就是看中它低保費、高保額,還能連續(xù)投保到80歲。”

不過,李先生很快發(fā)現(xiàn),續(xù)保將會是這款保險的一個問題。他曾做過輸尿管結(jié)石手術(shù),雖然已經(jīng)康復(fù),但他咨詢客服的時候,客服人員建議他最好不要再續(xù)保。

作為短期健康險,李先生選擇的這款“百萬醫(yī)療險”保障期限只有一年,并且如果目前或過往曾患有冠心病、心肌病、糖尿病、類風(fēng)濕性關(guān)節(jié)炎等疾病,則無法再投保。

“除了續(xù)保問題以外,這類產(chǎn)品最大的問題還在于是否可持續(xù)?!蹦祥_大學(xué)金融學(xué)院教授朱銘來表示,由于多數(shù)短期健康險產(chǎn)品設(shè)置了1萬元,甚至2萬元的免賠額,如果是小病的話,醫(yī)保報銷后,個人自付部分再扣除1萬元免賠額,實際理賠金額并不大,如果罹患大病或者慢性病,第二年又會因既往癥不能再保。這就造成年輕人容易投保但出險率低,中老年人需要但無法購買,“至于產(chǎn)品中動輒數(shù)百萬甚至上千萬的保額,其實幾乎不大可能出現(xiàn),更多的還是一種營銷噱頭。”

“連續(xù)投?!辈坏韧WC續(xù)保

有業(yè)內(nèi)人士分析認(rèn)為,“百萬醫(yī)療險”本質(zhì)上很像美國的HDHP(高免賠額醫(yī)療保障計劃),算是屬于針對個人的“巨災(zāi)保險”,適用于那些希望承擔(dān)比較小的保費,同時不在意承擔(dān)一定金額自付,但肯定無力承擔(dān)巨額醫(yī)療支出的人群,對于提高消費者保險意識具有重要意義。

“針對‘百萬醫(yī)療險’這樣通過互聯(lián)網(wǎng)渠道購買的短期健康險產(chǎn)品,銀保監(jiān)會近期已明確發(fā)文,強調(diào)‘連續(xù)投?!坏韧WC續(xù)保,對于非保證續(xù)保的產(chǎn)品,保險公司可能會出現(xiàn)停售、調(diào)整費率或推出替代的新產(chǎn)品等情況,屆時保險消費者將會面臨不能續(xù)保的風(fēng)險?!?/div>

朱銘來表示,在相關(guān)消費提示中,銀保監(jiān)會還明確,消費者在購買保險期間在一年及以下的互聯(lián)網(wǎng)短期健康保險產(chǎn)品時,應(yīng)注意此類產(chǎn)品不含有保證續(xù)保條款,并指出保險公司在銷售過程中應(yīng)當(dāng)遵循最大誠信原則,向投保人闡明產(chǎn)品屬性,說明所購產(chǎn)品為短期健康保險產(chǎn)品,提示消費者可能面臨的無法續(xù)保風(fēng)險,嚴(yán)禁以“保證續(xù)?!备拍顚οM者進(jìn)行誤導(dǎo)宣傳。

據(jù)了解,2018年4月,天津保監(jiān)局發(fā)布了《天津保監(jiān)局加大對“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療保險監(jiān)管力度》,對保險公司銷售“百萬醫(yī)療”類短期醫(yī)療險提出具體監(jiān)管要求:銷售環(huán)節(jié)要闡明產(chǎn)品屬性。必須向投保人明示產(chǎn)品本質(zhì)是短期醫(yī)療險,保險期間為一年,厘清“連續(xù)投保”和“保證續(xù)?!钡膮^(qū)別,提示不可抗辯條款適用規(guī)則;必須明示產(chǎn)品存在停售或升級換代等“類停售”風(fēng)險,可能導(dǎo)致全部或發(fā)生過賠付的投保人不能連續(xù)投保。

此后,銀保監(jiān)會辦公廳又發(fā)布了《關(guān)于組織開展人身保險產(chǎn)品專項核查清理工作的通知》,明確禁止保險公司在設(shè)計這類保險時,為追求營銷噱頭,在嚴(yán)重缺乏經(jīng)驗數(shù)據(jù)、定價基礎(chǔ)的情況下,盲目設(shè)定高額給付限額,并在短期健康保險中引入“終身給付限額”“連續(xù)投?!钡乳L期保險概念,夸大產(chǎn)品功能,擾亂市場秩序。(來源:新快報)
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